18,62 euros. Ce chiffre ne quitte plus les tableaux des ressources humaines, ni les colonnes des bulletins de paie. En 2024, il cristallise le prix d’un point Agirc-Arrco, fixé à l’euro près par les partenaires sociaux. À côté, la valeur de service du point, 1,4159 euro, trace un autre cap. Deux montants, deux réalités qui structurent le quotidien des futurs retraités du privé.
Les modalités de calcul varient selon le type de cotisations et le statut professionnel. Résultat : d’un profil à l’autre, le nombre de points engrangés et la pension complémentaire peuvent différer sensiblement. Certaines périodes d’inactivité, sous conditions, peuvent aussi générer des droits sans qu’aucune cotisation ne soit déboursée.
L’essentiel à savoir sur le fonctionnement des points Agirc-Arrco
Le système Agirc-Arrco repose sur un principe : l’attribution de points à chaque salarié du secteur privé, en échange des cotisations versées sur le salaire brut. Ces points deviennent la base du calcul de la pension complémentaire lors du passage à la retraite.
Concrètement, chaque euro cotisé se transforme en points selon un tarif mis à jour chaque année. En 2024, le prix d’achat d’un point atteint 18,62 euros. Du côté opposé, la valeur de service d’un point, fixée à 1,4159 euro, sert de référence pour calculer le montant de la pension quand vient le moment de cesser son activité professionnelle.
Le nombre de points accumulés résulte du statut professionnel, cadre ou non-cadre, et du montant total des cotisations. Au moment du départ, il suffit de multiplier le nombre total de points acquis par la valeur de service en vigueur pour obtenir la pension annuelle. Depuis la fusion des régimes en 2019, cette mécanique s’applique à tous les salariés du secteur privé.
Pour saisir les rouages de ce modèle à points, voici quelques repères concrets :
- L’acquisition des points dépend des cotisations prélevées sur la rémunération brute.
- Le prix d’achat évolue chaque année, en fonction de la situation économique du régime.
- Le montant final de la pension complémentaire découle du cumul de tous les points obtenus durant la carrière.
Grâce à cette architecture transparente, chaque salarié du privé peut suivre l’évolution de ses droits et préparer sa retraite avec une vision claire.
Pourquoi le prix d’achat d’un point évolue-t-il chaque année ?
Le prix d’achat d’un point Agirc-Arrco ne reste jamais figé : il est réajusté tous les ans. Ce chiffre bouge avec l’économie, la démographie, les ajustements financiers décidés par le conseil d’administration du régime. Pas seulement pour équilibrer des comptes, mais pour garantir la solidité du système de retraite complémentaire, même quand l’environnement change.
Derrière ces ajustements, plusieurs facteurs entrent en jeu. Il y a la masse salariale, véritable baromètre de l’activité économique et du volume global de cotisations. L’espérance de vie pèse aussi dans la balance, puisqu’elle intervient dans la durée de versement des pensions. Et bien sûr, l’inflation, qui influe sur le niveau de vie des retraités. Moduler le tarif d’achat d’un point permet d’adapter le régime à toutes ces fluctuations, qu’il s’agisse du vieillissement de la population ou de phases où les salaires stagnent ou au contraire progressent rapidement.
Pour les actifs, le montant fixé chaque année reflète la réalité du moment. Pour les retraités, il s’agit de préserver la valeur des points déjà obtenus et de maintenir un niveau de pension cohérent. Cette gestion, actualisée et affichée sans détour, nourrit la confiance envers la retraite complémentaire Agirc-Arrco, tout en protégeant les droits de chacun.
Comprendre le calcul du nombre de points acquis et leur coût réel
Pour savoir combien de points Agirc-Arrco une personne engrange chaque année, il faut regarder plusieurs aspects. Tout commence avec la cotisation, calculée en appliquant un taux sur le salaire brut. Ce taux varie selon la tranche de rémunération concernée, jusqu’au plafond de la sécurité sociale, voire au-delà pour certains.
La conversion des cotisations en points obéit à une méthode simple :
- Le montant annuel des cotisations génératrices de droits est divisé par le prix d’achat du point de l’année.
Exemple : un cadre gagne 40 000 euros de salaire soumis à cotisations. Avec un taux de 6,20 % sur la tranche 1, sa cotisation atteint 2 480 euros. Au prix unitaire de 18,62 euros, cet actif engrange 133,22 points pour l’année (2 480 / 18,62).
À noter cependant que le montant total versé comprend parfois une part (liée notamment à la contribution d’équilibre technique) qui ne génère pas de points, mais sert à assurer la stabilité financière du régime. Au final, le coût supporté dépasse donc le seul tarif d’achat du point affiché.
La valeur du point ainsi obtenue, tout comme son prix d’achat, évoluent chaque année. Ces variations influencent le rendement réel des cotisations et le montant futur de la pension complémentaire. Pour simuler ou estimer sa retraite Agirc-Arrco, il faut prendre en compte l’ensemble de ces paramètres : cotisations versées, taux appliqué, assiette de calcul et part réellement contributive.
Outils et ressources pour estimer sa retraite complémentaire en toute simplicité
La digitalisation des services retraite change la donne : chaque salarié, qu’il soit cadre, non-cadre ou indépendant, peut aujourd’hui accéder facilement à ses droits Agirc-Arrco depuis un espace en ligne sécurisé. En quelques clics, il est possible de consulter son relevé de carrière, de simuler le montant de sa future pension ou de s’informer sur les modalités du régime.
Les simulateurs en ligne permettent de moduler tous les paramètres : déroulement de la carrière, périodes d’interruption, choix de l’âge du départ. En quelques instants, on peut mesurer l’impact d’une année de travail supplémentaire ou d’un changement de statut sur le montant de la pension complémentaire. Ces outils prennent en compte les évolutions réglementaires et s’ajustent aux différents profils, y compris ceux qui relèvent de la MSA.
Pour aller plus loin, plusieurs ressources sont utiles et accessibles :
- Le relevé individuel de situation, véritable photographie du parcours et des points acquis
- Des tableaux récapitulatifs permettant de comparer l’évolution des droits d’une année à l’autre
Les spécialistes de la gestion de patrimoine s’appuient sur ces données pour proposer des simulations personnalisées. En examinant les différents scénarios de carrière, ils affinent les stratégies de fin de parcours et éclairent les opportunités pour optimiser les futures pensions. Suivre ses points de près, comprendre les règles, anticiper les incidences de chaque décision : tout devient lisible, et chacun reprend la main sur son parcours de retraite.
Au bout du compte, saisir la logique du prix d’achat d’un point Agirc-Arrco revient à tenir entre ses mains la clé d’une vie professionnelle maîtrisée, où chaque étape compte pour bâtir l’après.
